投資報告

施羅德退休幸福指數大調查

國人退休幸福指數兩好一低:健康好、社交佳 財務偏低 / 掌握「幸福退休333」 第二人生沒煩惱

2017年3月6日

根據內政部104年統計顯示,國人平均壽命不但逐年攀升達80.2歲,且台灣百歲以上人瑞首度突破3,000人,20年來約增5倍!面對高齡長壽社會,施羅德投信特別推出全台第一個參考OECD(經濟合作暨發展組織)三大幸福面向(財務、健康、社交)所設計的退休幸福指數,結果發現台灣退休族的退休幸福指數平均達73.4分,健康分數超過80分最高,但財務分數最低僅65.9分;且隨著年齡增加,年長者擔心手邊經濟不能負擔未來一輩子生活的憂慮度愈高,顯現長壽風險已成為國人隱憂。

面臨高齡現象,調查發現退休後幸福的三「好」要件為:健康好自由、社交好自由、財務好自由,施羅德建議國人應掌握幸福退休333口訣,並透過再次與弘道老人福利基金會合作,推出《幸福彭祖有三好》歌仔戲全台公益巡演活動,提倡幸福退休生活,落實社會企業責任。

 

國人退休幸福指數兩好一低:健康好、社交佳、財務自由度低

「施羅德退休幸福指數大調查」參照OECD區分為財務自由度、健康自由度、社交自由度三大構面,針對55歲以上的退休者進行訪談。以三大面向來看:國人健康自由度的平均分數超過80分,為三個構面中最高;其次為社交自由度分數為74.1分;最低分者為財務自由度65.9分。

國立政治大學鄭宇庭教授指出,國人健康自由度較高,應歸功於台灣擁有完善的健保制度,加上政府致力於打造友善高齡環境,持續推廣「活躍老化」概念以守護台灣退休者的健康,讓台灣退休族群的自我健康感受較佳。

進一步分析年齡對三大面向的影響後發現,各年齡層受訪者在三個構面的自評分數會隨年齡增長而有所更迭,但變動幅度均不大;唯財務自由度明顯看出會隨著年齡增長而大幅驟減,年紀越大財務壓力越重,顯示台人退休越久,財務憂慮度越大。

 

長壽風險高 年紀越大越擔心老本不夠負擔一輩子 

鄭宇庭教授深入分析後表示,75歲以上的受訪者財務分數平均僅63.5分,相較55-64歲的72.1分,自評財務自由度分數的驟減幅度到竟高達11.9%,與健康自由度和社交自由度變動幅度僅不到3%波動相比,差距甚大,推究應為75歲以上的退休族面對長壽風險,感受到的壓力與日俱增,不確定自己的退休金是否足夠負擔退休生活,故自評財務自由度較低。

根據受訪結果,退休後經濟來源主要為「自己的儲蓄/儲蓄保險」佔55.6%,其次是政府或私人企業退休金(月領)佔29.2%;退休後花費以「三餐費用」佔93.6% 最高,其次為「水電/房租費用」、「交通費用」、「醫療保險費用」等等。然而在人口結構持續老化下,鄭宇庭教授認為醫療相關費用將大幅提升,以目前退休族財務分數僅65.9分來看,隨著年齡增長、長壽風險增加,未來財務分數恐不及格。

表一、三大幸福構面的年齡層分佈

  平均分數

55~64歲

65~74歲

75歲以上

財務自由度分數

72.1

66.1

63.5

健康自由度分數

82.4

83.3

80.9

社交自由度分數

73.6

74.5

75.2

資料來源:施羅德投信 & 國立政治大學民意與市場調查研究中心調查,2017年1月。

 

無理財行為者 退休後最擔心收入不足

除了長壽生活恐造成財務不自由外,另一個影響退休族財務自由度的因素為退休前的理財行為。調查發現,退休前無理財行為者,回答退休後經濟來源「不足」以負擔平日生活支出的比例20.2%,高於其他受訪者;認為退休後經濟來源「不足」以負擔一輩子生活的比例更高達30.3%,也高於其他受訪者。

圖一、無理財行為者財務較不自由

負擔平常生活支出

退休前
理財方式

非常足夠

足夠

普通

不足

非常不足

儲蓄/儲蓄型保險

14.9

55.0

22.3

7.4

0.4

互助會/跟會

9.9

56.3

26.8

7.0

-

投資型保險

17.4

63.8

13.0

2.9

2.9

股票/基金

15.3

60.9

18.6

5.1

-

投資不動產

27.7

56.4

11.7

4.3

-

都沒有

3.0

42.4

32.3

20.2

2.0

負擔一輩子生活支出

退休前
理財方式

非常足夠

足夠

普通

不足

非常不足

儲蓄/儲蓄型保險

14.2

43.6

23.8

17.0

1.4

互助會/跟會

9.9

49.3

23.9

16.9

-

投資型保險

13.0

58.0

17.4

8.7

2.9

股票/基金

14.4

49.8

20.5

14.9

0.5

投資不動產

24.5

52.1

12.8

9.6

1.1

都沒有

3.0

32.3

31.3

30.3

3.0

資料來源:施羅德投信 & 國立政治大學民意與市場調查研究中心調查,2017年1月。

 

打造幸福退休生活 財務扮演關鍵角色

鄭宇庭教授根據調查結果推論,擁有財務自由能維持退休生活的基本需求,為幸福退休生活的基石。交叉分析調查結果後發現,財務自由度高者,其健康、社交自由度相對較高,反之亦然,可見退休後的健康及社交幸福度與財務均呈高度相關。

圖二、財務為幸福退休生活的基石

財務自由 vs. 健康自由
  健康自由度

 高

 財務自由度

高 

42.6

41.3

16.1

22.4

40.6

37.0

低 

24.0

35.3

40.5

財務自由 vs. 社交自由
  社交自由度

 高

 財務自由度

高 

56.1

28.4

15.5

39.6

24.0

36.5

低 

27.5

22.2

50.3

資料來源:施羅德投信 & 國立政治大學民意與市場調查研究中心調查,2017/1。

 

掌握「幸福退休333」 老來幸福沒煩惱

針對整體調查結果,施羅德投信巫慧燕總裁提出「幸福退休333概念」,呼籲國人掌握「三好」。包含:

  • 健康有三好,好食、好動、好安心─維持規律的飲食及運動,並定期健檢,心安則一切平安;
  • 社交有三好,好趣、好聚、好幫手─培養興趣,增加與親友良好互動關懷,讓老年生活更活躍;
  • 財務有三好,好小心、好多元、好規劃─以多元管道做退休準備,強調攻守兼備、才能讓退休生活無虞。

針對扮演關鍵角色的財務部份,巫慧燕特別補充說明「攻守兼備」,「攻」指的是國人儘管有退休金及子女孝養金等固定收入,仍應透過理財金三角-儲蓄、保險、投資,缺一不可的多元管道增加退休收入以因應長壽風險;「守」則代表慎防詐騙,並善用政府資源165查詢可疑電話,另外是財物支援親友時,也建議量入為出,才能有無憂慮的銀髮生活。

 

施羅德深耕老人關懷 推幸福退休歌仔戲

為倡導「幸福退休333概念」,今年施羅德投信再攜手弘道老人福利基金會,邀請知名的蘭陽戲劇團編撰劇碼,共同推出《幸福彭祖有三好》歌仔戲全台公益巡演活動,並設計「幸福退休333」口訣,透過寓教於樂的方式推廣銀髮族幸福退休觀念,讓台灣銀髮族群能更從容優雅的面對退休後的第二人生。

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